警察可以幾歲退休？
依照《公務人員退休資遣撫卹法》與警察人員人事條例，警察退休資格有兩條路：
- 警察五五專案：年滿 50 歲且服務年資滿 25 年即可申請退休
- 一般公務員退休：年滿 60 歲且服務年資滿 5 年
「五五專案」之所以叫五五，是因為早期是 55 歲退休，後來開放至 50 歲。這是因為警察工作壓力高、勤務性質特殊（夜班、外勤、體能要求），為避免過勞與健康風險，給予比一般公務員更早的退休資格。
不過要注意：50 歲退休的警察雖然能領月退，但給付率較低。如果服務年資只有 25 年，月退給付率約 50%，比 30 年（60%）或 35 年（70%）少很多。
月退休金怎麼算？
年改後（2018-07）的計算公式是：
月退休金 = 平均俸額 × 給付率
平均俸額 = 本俸 × 2
給付率 = 服務年資 × 2%（最高 70%）
舉個實際例子：
| 條件 | 數值 |
|---|---|
| 官等 | 巡官（本俸 NT$ 42,180） |
| 服務年資 | 30 年 |
| 平均俸額 | 42,180 × 2 = 84,360 |
| 給付率 | 30 × 2% = 60% |
| 月退休金 | 84,360 × 60% = 50,616 |
也就是 30 年資的巡官，每月可領約 5 萬元。如果做到 35 年（給付率 70%），每月可領約 5.9 萬。
一次退休金怎麼算？
如果你選擇「一次領」，公式是：
一次退 = 平均俸額 × 給付基數
給付基數 = 服務年資 × 1.5（最高 53）
同樣以 30 年資的巡官為例：
一次退 = 84,360 × (30 × 1.5)
= 84,360 × 45
= 3,796,200
也就是約 380 萬一次入帳。聽起來很多，但月退算下來是 50,616 × 12 × 25（從 55 歲退休領到 80 歲）= 約 1,518 萬，比一次退多了 4 倍。
結論：如果你預期長壽（活到 75+），月退划算很多；只有你健康狀況很差或急需現金時，才該選一次退。
月退、一次退、兼領怎麼選？
| 方案 | 適合誰 | 缺點 |
|---|---|---|
| 月退休金 | 健康、預期長壽、不急用錢 | 每月固定，無法靈活運用 |
| 一次退休金 | 健康欠佳、想創業或還房貸 | 沒了就沒了，無法防止花完 |
| 兼領 | 想保險一點，一半穩定一半彈性 | 兩邊都打折 |
最常見的選擇是「月退」，因為：
- 退休金是退休後的主要生活來源，穩定優先
- 政府保證給付，不受市場波動
- 配偶有遺屬撫卹（約一半月退）
- 通膨保護有限但仍有調整機制
只有以下情況才建議考慮一次退或兼領：
- 自我評估健康狀況不佳（家族病史、慢性病）
- 有明確的大額用途（買房、子女教育、創業）
- 自己有理財能力可以把一次退轉化為更高報酬
警察退休前後的薪資差異
| 階段 | 月收入（含各類加給） | 月退後 |
|---|---|---|
| 在職巡官（30 年資） | 約 NT$ 70,000-85,000 | — |
| 退休巡官（30 年資） | — | 約 NT$ 50,616 |
| 退休後比例 | 100% | 約 60-70% |
注意：危險加給、勤務加給不計入退休金本俸。也就是說，你在職時看到的薪資（含各種加給）跟退休後可領的金額會有顯著差距。退休後實領約是在職薪資的 60-70%，這是規劃退休生活預算時必須認知的事。
退休後還可以做什麼？
很多 50 歲退休的警察因為還很年輕、體能尚可，會繼續工作：
- 保全公司主管 / 顧問：警察背景受歡迎，月薪 4-6 萬
- 私人保鑣 / 企業安全主管：月薪 6-10 萬
- 法律事務助理：因為熟悉法條與筆錄
- 律師事務所外勤：協助送達、調查
- 大專警察相關科系兼任教師：時薪 800-1500
- 創業：開保險經紀、開咖啡廳等
月退 5 萬 + 副業 4 萬 = 9 萬，這樣的退休生活其實比在職時還寬裕（壓力小、時間自由）。所以五五專案退休後，多數警察都會找一份輕鬆的工作補充收入，而不是完全不工作。
18% 優惠存款還有嗎？
有，但只剩存量、沒有新增。年改後規定：
- 2018 年 7 月 1 日後新進公務員：完全沒有 18% 優存
- 2018 年 7 月 1 日前已退休：原本的 18% 在年改後逐年下降至 0%
- 2018 年 7 月 1 日前在職、之後退休：可保留部分 18% 但金額逐年遞減
對於現在 30-40 歲的警察來說，18% 已經不在退休規劃裡，必須靠月退休金 + 自存退休金 + 投資來補足。
自己還要存多少退休金？
50 歲退休、月退 5 萬，假設活到 80 歲（30 年），總領約 1,800 萬。
但你的支出可能不只 5 萬：
- 房貸／房租：1.5-2 萬
- 飲食生活：1.5 萬
- 醫療保健（隨年齡增加）：1-2 萬
- 旅遊娛樂：0.5-1 萬
- 每月總支出：約 5-7 萬
如果你想要 7 萬／月的退休生活，缺口 = (7-5) × 12 × 30 = 720 萬。
也就是除了月退之外，警察大概要自己存 500-1000 萬才能退休得舒服。 這部分要靠：
- 在職時定期定額投資（VOO / 0050 / 高股息 ETF）
- 退休前一次性儲蓄
- 退休後副業收入
常見問題
Q：50 歲剛好年資 25 年，月退能領多少？ 給付率 = 25 × 2% = 50%。以巡官本俸 42,180 計算：月退 = 42,180 × 2 × 50% = NT$ 42,180／月。如果做到 30 年退（給付率 60%），月退會多 8,000 元。
Q：服務年資 35 年，給付率為什麼不是 70%？ 35 × 2% = 70% 剛好等於上限。再做下去（40 年）也只能領 70%，不會更多。所以對警察來說，做到 35 年是最划算的退休年資。
Q：一次退比較好還是月退比較好？ 99% 的人應該選月退。一次退只適合：(1) 預期壽命短於 70 歲、(2) 有明確的大額資金用途、(3) 對自己理財能力有信心能把一次退轉成更高報酬。對大多數人，月退的「保證給付 + 配偶遺屬」是無可取代的。
Q：退休後再工作會影響月退嗎？ 不會。月退是依年資與本俸算定的權利，跟退休後是否工作無關。但要注意：如果你回去當公務員（例如約聘人員），月退會被停發。在私人企業工作則完全不影響。
Q：警察退休金有通膨調整嗎？ 有，但有限。依《退撫法》規定，月退會依消費者物價指數（CPI）累積變動率調整，但通常 5 年才調一次，且調幅較保守。實質購買力會逐年下降，這也是為什麼需要自己另外存退休金的原因。
Q：我現在 40 歲，年資 18 年，五五專案還適用嗎？ 適用。50 歲時年資將達 28 年，符合「50 歲 + 25 年年資」資格。但建議再多做 5 年到 55 歲（年資 33 年），給付率從 56% 提升到 66%，月退會多 8,000-10,000 元。
延伸閱讀
- 警察職涯規劃指南 — 從考試到升遷
- 公務員退休金試算 — 一般公務員版本
- 人生財務地圖 — 整體退休規劃
- 50 歲才開始投資還來得及嗎 — 退休準備加速版
- 退休倒數 10 年指南 — 最後黃金期
- 退休後的提領規則 — 4% rule 完整解釋