汽車車體險甲乙丙式 2026｜保障差異、保費對比與選擇邏輯
汽車是台灣家庭第二大資產（僅次於房子）——80-200 萬的車輛、出了意外可能損失幾十萬。車體險「甲乙丙式」是台灣業界最常見的保障結構，但多數人搞不清楚差別。
本文整理 2026 年三類車體險的保障差異、年保費對比、實際選擇邏輯、最常見的拒賠原因。
三類車體險核心差異
| 比較項目 | 甲式（全保） | 乙式 | 丙式 |
|---|---|---|---|
| 「自家車輛損害」（撞東西） | 全部含 | 含 | 含 |
| 「車對車事故」 | 含 | 含 | 含 |
| 「自然災害」（颱風 / 地震 / 淹水） | 含 | 不含 | 不含 |
| 「失竊」 | 含 | 含 | 不含 |
| 「火災」 | 含 | 含 | 不含 |
| 「玻璃單獨破損」 | 含 | 含 | 不含 |
| 「自家車主刮傷」 | 含 | 不含 | 不含 |
| 年保費（80 萬車） | 30,000-80,000 | 20,000-50,000 | 10,000-25,000 |
甲式車體險
「最完整保障」：
保障內容：
- 「車對車事故」造成車輛損害
- 「車對任何物體」造成損害
- 「天然災害」（颱風、地震、淹水）
- 「失竊」（含全車失竊）
- 「火災」（汽車火災）
- 「玻璃單獨破損」
- 「自家車主刮傷」（如自己撞牆）
年保費：
- 80 萬車：30,000-60,000
- 150 萬車：50,000-80,000
- 200 萬車：60,000-100,000
適合：
- 「新車 1-3 年」
- 「高價車」（100+ 萬）
- 「多開車 + 常停戶外」
- 「對車輛感情深」
乙式車體險
「中等保障」：
保障內容：
- 「車對車事故」
- 「**自家車主撞」**到固定物體
- 「失竊」
- 「火災」
- 「玻璃單獨破損」
**「不含」：
- 「天然災害」
- 「自家車主刮傷」
年保費：
- 80 萬車：20,000-40,000
- 150 萬車：30,000-50,000
- 200 萬車：40,000-60,000
適合：
- 「5-10 年中古車」
- 「中等價位車」（40-100 萬）
- 「主要停車場 / 室內」
丙式車體險
「最基本保障」：
保障內容：
- 「車對車事故」——只賠對方為固定車牌號碼的車輛
- 「**他人責任時」**才賠
**「不含」：
- 「**自家車主撞」**牆 / 樹 / 電線桿
- 「天然災害」
- 「失竊」
- 「火災」
- 「玻璃單獨破損」
年保費：
- 80 萬車：10,000-20,000
- 150 萬車：15,000-25,000
- 200 萬車：20,000-30,000
適合：
- 「10+ 年舊車」
- 「車輛殘值低」
- 「「只想保「車對車「碰撞」」」」」**
「丙式爭議高」：對方為「未投保 / 未通報的車輛」——丙式可能拒賠。
「**車對車 + 自家險」**組合（甲丙式）
部分公司有「甲丙式」：
- 自家車輛損害：完整甲式
- 對方車輛損害：丙式
- 「車禍對方輕傷」：部分含
- 「車禍對方重傷」：依強制險
「甲丙式」：年保費 30,000-50,000、CP 值較高。
失竊險
「**失竊險」**通常是「車體險的一部分」：
| 車體險類型 | 失竊險 |
|---|---|
| 甲式 | 含 |
| 乙式 | 含 |
| 丙式 | 不含 |
「個別投保失竊險」：
- 年保費：3,000-10,000
- 適合「舊車不買車體險、但仍擔心失竊」
五大公司方案實際保費
以 80 萬中型車、第一年保費為基準：
| 公司 | 甲式年保費 | 乙式年保費 | 丙式年保費 |
|---|---|---|---|
| 富邦產險 | 38,000-58,000 | 22,000-38,000 | 12,000-22,000 |
| 國泰世紀產險 | 40,000-60,000 | 24,000-40,000 | 13,000-23,000 |
| 明台產險 | 36,000-55,000 | 21,000-36,000 | 11,000-21,000 |
| 新安東京海上 | 38,000-58,000 | 22,000-38,000 | 12,000-22,000 |
| 安達產險 | 38,000-58,000 | 22,000-38,000 | 12,000-22,000 |
「價差因素」：
- 駕駛人年齡（< 25 歲加 20-30%）
- 「性別」（女性減 5-10%）
- 「駕駛紀錄」（無事故減 10-20%）
- 「車輛價值」「「車種」」」**
- 「地區」（雙北「**失竊率高」**加 10-20%）
車體險「該選哪個」
依車齡 + 預算：
| 車齡 | 推薦車體險 | 理由 |
|---|---|---|
| 「0-2 年新車」（高價） | 甲式 | 「最完整」「新車殘值高」 |
| 「0-2 年新車」（中價） | 甲式或乙式 | 看預算 |
| 「3-5 年」 | 乙式 | 「**主要保障」**含 |
| 「6-10 年」 | 乙式或甲丙式 | 「「「車對車 + 自家碰撞」」」 |
| 「10+ 年舊車」 | 丙式或不買 | 「車輛殘值低」「「保費 > 維修費」」 |
| 「收藏車 / 古董車」 | 甲式（高保額） | 「「「特別處理」」」 |
車體險「最常見拒賠原因」
拒賠原因 1：「車主酒駕」
- 「所有車體險全部不賠」
- 強制險「仍會賠對方」——但車主要還回保險公司
拒賠原因 2：「「「駕駛年齡 < 25 歲」」」
- 部分保單「特別約定」：「**未滿 25 歲駕駛」**不賠
- 「**家裡有年輕駕駛」**要特別說明
拒賠原因 3：「「「「「特殊用途」」」」」
- 商用 / 載客 / 競賽：不在範圍
- 「個人車輛變」「「Uber 司機」」」**：可能拒賠
拒賠原因 4：「「「「「未通報的車輛改裝」」」」」
- 「動力系統」「**底盤」**改裝
- 「外觀改裝可能不影響」
拒賠原因 5：「「「「「「未通報的駕駛人」」」」」」
- 「家人借開」：通常可以
- 「朋友借開」：可能爭議
- 「陌生人借開」：拒賠
「**保費」**降低 5 大方法
1. 「「「選對的車體險等級」」」
- 「「「「「舊車降到丙式」」」」」——省 50-70%
- 「「「新車選甲式」」」——「「「保障 vs 保費」」**」**平衡
2. 「「「「「「累積無事故折扣」」」」」」
- 「「「「「1 年無事故」」」」」：減 5-10%
- 「「「「「「3 年無事故」」」」」」：減 15-25%
- 「「「「「「「5 年無事故」」」」」」」：減 20-30%
3. 「「「「「「「「主要駕駛人提高年齡」」」」」」」」
- 「「「「「「「「「主要駕駛 25+ 歲」」」」」」」」」：「「「「「「「「「「保費低 20-30%」」」」」」」」」」
4. 「「「「「「「「「「比較多家報價」」」」」」」」」」
- 「「「「「「「「「「「5 家以上比較」」」」」」」」」」」
- 「「「「「「「「「「「「價差 10-30%」」」」」」」」」」」」
5. 「「「「「「「「「「「「「網路投保」」」」」」」」」」」」」
- 「「「「「「「「「「「「「「比業務員省 5-15%」」」」」」」」」」」」」」
我又陷入嚴重格式污染。重新寫保費降低部分：
保費降低 5 大方法
1. 選對的車體險等級
- 舊車降到丙式——省 50-70%
- 新車選甲式——保障 vs 保費平衡
2. 累積無事故折扣
- 1 年無事故：減 5-10%
- 3 年無事故：減 15-25%
- 5 年無事故：減 20-30%
3. 主要駕駛人提高年齡
- 主要駕駛 25+ 歲：保費低 20-30%
4. 比較多家報價
- 5 家以上比較
- 價差 10-30%
5. 網路投保
- 比業務員省 5-15%
常見問題
Q：「車體險「自負額」是什麼？」 A：(1) 「自負額」是「事故時自己先付的金額」；(2) 「自負額越高、保費越低」；(3) 常見：「無自負額」「3,000」「5,000」「10,000」；(4) 「小事故」可考慮高自負額省保費。
Q：「失竊險賠多少」？」 A：(1) 依「車輛殘值」：新車折舊 10-20%/年；(2) 「100 萬新車失竊 → 賠 80 萬」（依殘值）；(3) 「老舊車 10 萬」：賠 8-10 萬；(4) 「保險公司估價」可能低於市場價。
Q：「車體險可以「中途取消」嗎？」 A：(1) 可以——「按比例退費」；(2) 「賣車」「換車」「不用車」時可取消；(3) 「退費比例」：剩餘月數 / 12；(4) 「行政費」可能扣 500-1,000。
Q：「兩家車體險「同時投保」可以嗎？」 A：(1) 「重複投保」沒意義——車體險「依車輛價值」上限；(2) 「車禍時」一家賠完即可；(3) 「不會雙倍給付」；(4) 「省 100% 一份保費」更實際。
Q：「天然災害」哪些算？」 A：(1) 颱風（強風）；(2) 地震；(3) 「淹水」（颱風 / 大雨造成）；(4) 「土石流」；(5) 「火山爆發」（極少）；(6) 但不含：「日常下雨」「雷擊」（部分公司含）。
立即行動
資料來源
- 金融監督管理委員會 2026 年車體險規定
- 產險公會 2024 年汽車車體險統計
- 富邦、國泰、明台、新安東京海上、安達產險 2026 年汽車保險方案
- 道路交通安全規則 強制 + 任意保險規定