為什麼需要「人生總帳」？
大多數人的理財方式是「存多少算多少」——有剩就存、沒剩拉倒。但這樣永遠不知道自己到底存夠了沒有。
人生總帳的概念是：把你這輩子需要的所有大筆支出加起來，減掉你已經有的，就知道還差多少、每月要存多少。
這個試算器讓你用拖拉滑桿即時看到：多一個孩子要多存多少、多照顧一位長輩壓力增加多少、退休年齡提早 5 年月存要多多少。
這個工具怎麼算？
輸入（你填的）
工具分三個區塊：
基本資訊：
| 欄位 | 說明 | 預設值 |
|---|---|---|
| 目前年齡 | 18-65 歲 | 30 歲 |
| 月收入（稅後） | 含本人薪資 | NT$ 45,000 |
| 目前已有存款/投資 | 包含所有流動資產 | NT$ 50 萬 |
| 預期年化報酬率 | 保守 4% / 穩健 6% / 積極 8% | 6% |
家庭組成（勾選，動態顯示子欄位）：
| 勾選 | 子欄位 | 影響 |
|---|---|---|
| ☐ 有伴侶 | 伴侶月收入 | 收入增加，但支出也增加 |
| ☐ 有小孩 | 幾個、最小幾歲 | 每個孩子 +500 萬教育基金 |
| ☐ 照顧長輩 | 幾位、目前年齡 | 每位 +200-500 萬照護預備金 |
| ☐ 有房貸 | 剩餘金額 | 直接加到總需求 |
退休目標：
| 欄位 | 說明 | 預設值 |
|---|---|---|
| 目標退休年齡 | 40-70 歲 | 60 歲 |
| 退休後期望月支出 | 退休後每月要花多少 | NT$ 40,000 |
| 退休後兼職月收入 | 做自己喜歡的事能賺多少 | NT$ 0 |
輸出（工具即時算的）
| 項目 | 計算邏輯 |
|---|---|
| 緊急備用金 | 月支出 × 6-12 個月（依家庭組成：單身 6、有小孩 9、有長輩 12） |
| 子女教育基金 | 孩子數 × 500 萬（中標，0-22 歲養到獨立的估計費用） |
| 長輩照護預備金 | 月費 5 萬 × 12 × 照護年數 × 50%（扣除政府補助 + 兄弟姐妹分攤） |
| 退休金 | 月缺口 × 12 × 25（4% 法則。月缺口 = 月支出 - 兼職收入 - 勞保 2 萬 - 勞退 1 萬） |
| 人生總需求 | 以上加總 + 房貸剩餘 |
| 剩餘缺口 | 總需求 - 目前已有資產 |
| 每月至少要存 | 用年金公式反推（含複利） |
| 佔收入比例 | ≤30% 合理 / 30-50% 有壓力 / >50% 不實際 |
數字怎麼解讀？
綠色（佔收入 ≤30%）
你的目標合理且可行。照計畫持續定期定額，FIRE 數字會越來越近。
黃色（佔收入 30-50%）
有壓力但不是不可能。可以考慮：
紅色（佔收入 >50%）
當前目標不太實際，建議調整：
- 退休後增加兼職收入（拉桿拉到 2 萬就會看到數字大幅下降）
- 延後退休年齡
- 重新評估是否需要照顧長輩的全部費用（可能有兄弟分攤）
最有衝擊力的 5 個操作
試試看這些操作，感受數字怎麼跳：
- 勾選「有小孩」→ 總需求瞬間 +500 萬
- 把孩子從 1 個改成 2 個 → 再 +500 萬
- 勾選「照顧長輩」 → 又 +200-500 萬
- 把退休年齡從 60 拉到 55 → 月存金額暴增
- 填入退休後兼職月收入 2 萬 → 退休金目標降 600 萬，月存立刻下降
第 5 個是最關鍵的洞見：退休後做自己喜歡的事月賺 2 萬，就能讓你提早 5-7 年達成目標。 這就是 Barista FIRE 的核心邏輯。
這些數字準確嗎？
大方向準確，細節是估計。 這是簡化模型，有幾個重要假設：
| 假設 | 說明 |
|---|---|
| 子女教育費 500 萬 | 中標估計（低標 250 萬、高標 1,000 萬），詳見 養一個孩子要花多少 |
| 長輩照護月費 5 萬 | 居家照護到機構照護的中間值，詳見 父母長照費用 |
| 照護費打 5 折 | 假設政府補助 + 兄弟分攤 |
| 勞保月領 2 萬、勞退 1 萬 | 粗估，實際依年資與投保薪資而定，詳見 勞保退休金試算 |
| 4% 法則 | 基於美股歷史數據，詳見 退休提領法則 |
| 不考慮通膨 | 簡化模型，但投資報酬率已內含實質報酬概念 |
如果想要更精確的數字，請使用各專題的獨立試算工具。 這個工具的價值在於「看到全貌」，不是精算。
常見問題
Q：單身的人需要用這個工具嗎？ 需要。不勾選任何家庭選項，工具會算出你的「單身版人生總帳」——緊急備用金 + 退休金。你會發現即使單身，退休金也需要 1,000-1,500 萬。
Q：我已經有在存錢了，怎麼知道夠不夠？ 把「目前已有存款/投資」填入你的真實數字，看「剩餘缺口」和「每月至少要存」。如果比你目前的月存金額高，代表進度落後。
Q：數字看起來很嚇人怎麼辦？ 正常。大多數人第一次看到「人生總帳」都會被嚇到。但記住：(1) 你不需要一次存完，時間和複利會幫你、(2) 退休後的兼職收入可以大幅降低目標、(3) 這個數字包含了最保守的假設。
Q：伴侶的收入應該怎麼算？ 如果你們共同負擔家庭開支，就勾選「有伴侶」並填入對方收入。工具會把兩個人的收入加起來計算。如果各管各的，就只填自己的。
Q：我有其他被動收入（房租、股息），怎麼算？ 目前工具只有「退休後兼職月收入」欄位。如果你有被動收入，可以加到這個欄位裡（例如每月股息 5,000 + 兼職 15,000 = 填 20,000）。
延伸閱讀
- FIRE 財務自由完整地圖 — 從設定目標到達成的 8 階段路徑
- 養一個孩子到獨立要花多少 — 子女教育費的詳細估算
- 退休金該存多少 — 退休金的專門試算
- 父母長照費用預估 — 長輩照護費的詳細估算
- 人生財務地圖 — 各年齡階段的完整規劃