各銀行房貸利率比較｜2026 最新利率與轉貸時機

2026 各銀行房貸利率排行

以下整理 2026 年 3 月各主要銀行的一般房貸利率，以首購族購買自住房屋為基準：

公股銀行

民營銀行

外商銀行

以上利率僅供參考， 實際利率依個人條件（收入、信用、貸款成數）而定。銀行公告利率與實際核貸利率可能有差距，建議至少比較 3 家銀行的正式報價。

固定利率 vs 機動利率：怎麼選？

台灣市場的特殊情況

台灣的房貸市場幾乎是機動利率的天下。所謂的「固定利率」通常只是「前 23 年利率不調整」，之後仍轉為機動利率。真正的 2030 年全期固定利率房貸在台灣極為罕見。

一段式 vs 二段式的選擇更重要：

• 一段式：利率從頭到尾不變（但仍隨央行調整），適合預計長期持有的人
• 二段式：前期利率較低，後期較高。前期通常是 6 期（3 年），適合計畫短期內賣屋或轉貸的人

新青安 vs 一般房貸

新青安優惠房貸是目前首購族最優惠的方案：

新青安申請條件

• 借款人本人、配偶及未成年子女名下均無自有住宅
• 貸款標的為自住房屋
• 需透過承辦銀行（八大公股銀行）申請
• 不可與其他政府優惠房貸重複使用

注意： 新青安自 2023 年 8 月推出後大幅帶動買氣，但政府已於 2024 年加強查核，嚴禁非自住使用。購入後如出租或轉售，可能被追回利息補貼。

影響房貸利率的因素

銀行核貸時，利率不是一視同仁的。以下因素會影響你拿到的利率：

個人條件

貸款條件

怎麼跟銀行談到最低利率？

1. 同時向 3~5 家銀行送件

讓銀行知道你在比價，最有效的議價方式。拿到 A 銀行的報價後，去跟 B 銀行談，來回一兩次通常能談到最低。

2. 善用薪轉戶優勢

如果你的薪水固定匯入某家銀行，該銀行通常願意給較低的利率。開始找房前 3~6 個月，可以先把薪轉帳戶轉到你屬意的房貸銀行。

3. 提高自備款比例

自備款從 2 成提高到 3 成，等於降低銀行風險，利率可以再談低 0.05%~0.1%。

4. 整合其他業務

向同一家銀行辦信用卡、買基金、做理財，成為「往來較深」的客戶，銀行會更願意給好條件。

5. 把握時機

• 年初（1~3 月）：銀行有全年放款目標，年初通常較積極
• 銀行推出促銷方案時：留意各銀行的限時優惠專案

6. 注意隱藏成本

比利率時也要注意：

• 開辦費（帳管費）：通常 3,000~10,000 元
• 鑑價費：部分銀行收取
• 提前清償違約金：部分銀行前 2~3 年提前還款要收違約金
• 手續費：轉貸時的代書費、設定費等

什麼時候該考慮轉貸？

轉貸是指把現有房貸從 A 銀行搬到 B 銀行，以取得更低的利率。但轉貸有成本，不是利率低一點就值得轉。

轉貸成本估算

轉貸是否划算的判斷公式

利率差 × 貸款餘額 × 剩餘年數 > 轉貸成本 × 2

以貸款餘額 800 萬、利率降低 0.3%、剩餘 20 年為例：

• 每年省下利息：800 萬 × 0.3% = 24,000 元
• 轉貸成本約 25,000 元
• 第一年就能回本，之後每年省 24,000 元

值得轉貸的情境

• 利率差距 0.3% 以上，且貸款餘額超過 500 萬
• 原銀行的提前清償違約金已過期限
• 剩餘還款年限超過 10 年
• 新銀行有免開辦費或補貼轉貸成本的方案

更多轉貸試算可參考房貸試算工具。

常見問題

五大銀行房貸利率是什麼意思？

指台灣銀行、合作金庫、第一銀行、華南銀行、土地銀行五大公股銀行的平均新承做房貸利率。央行每月公布，是市場利率的重要指標。2026 年 2 月五大銀行平均利率為 2.327%。

央行升息房貸利率一定會跟著漲嗎？

是的。台灣的房貸幾乎都是機動利率，以「定儲利率指數 + 加碼利率」計算。央行升息後，定儲利率指數會跟著調升，房貸利率也會上漲。升 1 碼（0.25%），房貸利率就升 0.25%。

房貸利率多少算合理？

2026 年的一般房貸利率落在 2.1%~2.3% 之間。如果你拿到的利率超過 2.4%，建議多比幾家銀行。首購族可優先申請新青安（約 1.775%）。

寬限期要不要用？

寬限期內只繳利息不還本金，月付金較低。適合短期資金壓力大的人，但寬限期結束後月付金會大幅增加。建議除非有明確的資金規劃（如裝潢、生育），否則不要使用寬限期。

可以同時跟兩家銀行貸款嗎？

可以，稱為「二胎房貸」或「增貸」。但二胎利率通常較高（3%~14%），且銀行會考量你的總負債比。如果第一順位房貸餘額不高，也可以考慮向原銀行增貸，利率比二胎低。

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